Вместо того, чтобы вручную управлять своими деньгами и счетами, вы можете заставить деньги управлять собою же
Автор: Виктория Сонг
Немногие вещи вызывают больший стресс, чем деньги. Когда вы разрываетесь между оплатой счетов, покупкой предметов первой необходимости, инвестициями в пенсию и откладыванием на черный день, личные финансы могут ощущаться как работа на полный рабочий день. Но это не обязательно. Самое приятное в онлайн-банкинге то, что все можно автоматизировать, даже если вы живете от зарплаты до зарплаты.
Есть несколько преимуществ автоматизации ваших денег. Вы всегда будете оплачивать свои счета вовремя, что, в свою очередь, устраняет пени за просрочку платежа и защищает вашу кредитную историю. Если у вас плохо получается экономить деньги, вы можете автоматически переводить установленную сумму в неделю или месяц на сберегательный или пенсионный счет. Бюджетирование звучит как полный кошмар? Это тоже можно автоматизировать.
Но хотя автоматизация ваших финансов может быть удобной, вы все равно должны посвятить этому время. Смысл автоматизации не в том, чтобы полностью исключить ваше вмешательство (это на самом деле может навредить вам, если вы не будете осторожны). Автоматизируя свои финансы, вы можете изменить свое мышление с активного обращения с деньгами на пассивный надзор за ними.
Потребности у всех разные, но вот несколько рекомендаций и советов, которые помогут вам начать. И, конечно же, не стесняйтесь настраивать то, что не работает, чтобы лучше соответствовать вашему образу жизни.
Выясните, с чем вы работаете
Прежде чем приступить к автоматизации, вам нужно проанализировать, где вы находитесь. Составьте список всех учетных записей, которые вы используете ежемесячно. Для большинства людей это будет состоять из проверки счетов и кредитных карт. На данный момент исключите все, что вы отслеживаете или с чем взаимодействуете лишь изредка (например, сберегательные счета, акции, пенсионные счета и т. д.).
Затем перечислите все ежемесячные расходы, которые вы оплачиваете с помощью определенной учетной записи, и дату их оплаты. Если срок не указан, не указывайте его. Например, включите коммунальные услуги, арендную плату, счета по кредитным картам и оплату автомобиля, но исключите ежемесячные расходы на продукты.
Когда вы закончите, у вас должно получиться что-то вроде этого:
Дебетовый счет: арендная плата (1-е число), страховка арендатора (17-е число), кредитная карта A (21-е число), кредитная карта B (30-е число), студенческий кредит (25-е число).
Кредитная карта A: Netflix (8-е), Hulu (15-е).
Кредитная карта B: оплата автокредита (30-е число), счет за электроэнергию (1-е число), страхование домашних животных (12-е число)
Скорее всего, вы уже автоматизировали некоторые из этих платежей. Например, в большинстве приложений и сервисов вы должны предоставлять информацию о своей кредитной карте при подписке. Кредиторы также часто предлагают стимулы — например, более низкие процентные ставки — для автоплатежа во время настройки. Но даже если вы уже на пути к этому, есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы оптимизировать свои автоматические платежи.
Консолидируйте сроки оплаты счетов. Не каждое учреждение позволяет вам изменять сроки выставления счетов, но подавляющее большинство это делает. Сюда входят эмитенты кредитных карт, коммунальные услуги и кредиторы. Некоторые позволят вам изменить даты онлайн, в то время как другие потребуют звонка в службу поддержки клиентов или заполнения документов. Перенос сроков на одни и те же один или два дня в месяц — разумный шаг. Это уменьшает объем того, что вам нужно отслеживать, и дает вам больший контроль над вашим денежным потоком. Скажем, вы живете от зарплаты до зарплаты — вы можете синхронизировать свои самые важные счета на следующий день после зарплаты, чтобы снизить риск перерасхода средств.
Старайтесь не оплачивать свои самые важные счета в кредит. Кредитные карты — полезный инструмент, но они также могут быть опасными. Например, если вы платите арендную плату картой, вы можете столкнуться с тем, что будете платить проценты по арендной плате, одновременно выплачивая задолженность по кредитной карте. То же самое касается кредитов, по которым вы уже платите проценты.
Назначьте одну кредитную карту в качестве карты подписки. Это может быть головной болью, но это упрощает отслеживание всех ваших подписок. (Это также удобно, когда вы ищете, что сократить.) Это, а также объединение всех ваших подписок в одну кредитную карту — в отличие от дебетовой карты — означает, что вам нужно заплатить только один раз, независимо от того, когда вы получаете доход.
Напоминание: если эти советы не работают для вас, ничего страшного. У вас есть полный контроль над распределением счетов и расходов. Смысл этого упражнения в том, чтобы записать план до того, как вы приступите к автоматизации.
Настройте автоплатеж, оповещения и напоминания
Включение автоплатежа — это простой процесс, хотя шаги могут немного отличаться в зависимости от вашего банка или эмитента кредитной карты. Как правило, вы можете войти в свою учетную запись либо онлайн, либо в мобильном приложении. Оттуда вы должны увидеть вкладку или меню платежей, содержащее настройки автоплатежа. То же самое касается коммунальных услуг и кредиторов. Если у вас возникли проблемы с его поиском, попробуйте ввести «автоплатеж» или «автоматические платежи» в строку поиска.
Для кредитных карт вам будет предложено привязать текущий счет. Как только вы это сделаете, вы, как правило, можете выбрать один из нескольких вариантов оплаты: ваш текущий баланс, последний баланс выписки, минимальный платеж или пользовательскую сумму. Выберите тот, в котором вы уверены, что сможете платить каждый месяц. Если денег мало, вы можете выбрать минимальную (или пользовательскую сумму) и совершать разовые платежи всякий раз, когда у вас есть дополнительные деньги. В зависимости от эмитента вам может быть предложено установить дату платежа. В противном случае он будет автоматически выплачен в установленный срок (еще одна причина, по которой это может помочь консолидировать сроки). И не волнуйтесь — вы всегда можете вернуться и отредактировать настройки позже.
Процесс аналогичен для коммунальных услуг. Опять же, у каждого провайдера все по-разному, но коммунальные службы обычно имеют на своих сайтах страницу «Платежи» или «Способы оплаты». Если они поддерживают автоплатеж, вы найдете там пошаговые инструкции. Поставщики кредитов и другие типы кредиторов, скорее всего, порекомендуют вам настроить автоплатеж при первом обращении. Но если вы пропустили этот процесс, вы обычно можете найти его в меню платежей на сайте или в приложении. Если нет, обратите внимание на кнопку «Еще» или трехточечный значок рядом с кнопкой «Внести платеж». Часто вы найдете там настройку «настроить автоплатеж» или «управлять автоплатежами».
Оповещения — еще один полезный инструмент автоматизации. Скажем, вы хотите знать, падает ли ваш текущий баланс ниже 1000 долларов. Большинство банков позволят вам настроить текстовые, электронные сообщения или оповещения приложений, чтобы автоматически уведомлять вас, когда это происходит. Вы также можете включить напоминания о предстоящем автоматическом платеже, если это не вызывает беспокойства. Любой из них — отличный вариант, если вы беспокоитесь о случайном чрезмерном перерасходе. Настройки оповещений учетной записи обычно находятся в веб-версии или в приложении на вкладке «Профиль» либо в разделе «Настройки», либо в отдельном меню «Оповещения/уведомления».
Автоматизируйте свой бюджет
Счета — не единственное, что вы можете автоматизировать — это также может помочь в накоплении сбережений и составлении бюджета. Процесс также не должен показаться сложным.
Вот один простой способ автоматического распределения 50 процентов вашей зарплаты на аренду и другие счета, 30 процентов на гибкие расходы и 20 процентов на сбережения.
Если вы платите арендную плату со своего текущего расчетного счета, откройте второй расчетный счет для дискреционных расходов и высокодоходный сберегательный счет для сбережений.
Свяжитесь с отделом кадров вашей компании и спросите их, как настроить или отредактировать настройки прямого перевода вашей зарплаты. Преимущество прямого депозита в том, что ваша компания может разделить вашу зарплату за вас. Заполните необходимые документы и отправьте 50 процентов своей зарплаты на свой первый расчетный счет, 30 процентов — на второй расчетный счет, а остальное — на сберегательный счет. Большинство программ для расчета заработной платы рассчитает для вас точную сумму, поэтому вы можете просто указать проценты. Начиная со следующей зарплаты, все будет автоматически включаться в бюджет с указанной суммой на соответствующих счетах.
В качестве альтернативы, если вы не хотите иметь дело с HR (или, возможно, у вас нет отдела кадров), вы можете настроить регулярные переводы со своего основного расчетного счета на другие свои счета. Регулярные переводы или настройки платежей часто находятся в меню «Платежи» на веб-сайте вашего банка.
Вы можете сделать автоматизированное бюджетирование и экономию настолько простыми или сложными, насколько вам нравится.
Вы можете сделать автоматизированное бюджетирование и экономию настолько простыми или сложными, насколько вам нравится. Например, вы можете настроить несколько расчетных и сберегательных счетов для определенных целей, например, для отпуска и непредвиденных расходов. Если у вас есть инвестиционные счета, вы также можете настроить регулярные платежи на них. Это может означать дополнительную подготовительную работу и больше учетных записей, за которыми нужно следить, но некоторые люди ценят большую настраиваемость.
Периодически проверяйте настройки
По общему признанию, автоматизация требует значительной подготовительной работы. Но вы можете расслабиться, когда все будет готово, верно? И да и нет. Вам не придется делать так много, но по-прежнему важно следить за тем, насколько хорошо работает ваша система, и при необходимости вносить коррективы. Обстоятельства меняются. Может быть, у вас есть особенно большой счет по кредитной карте в течение одного месяца, который требует, чтобы вы переключились с полной оплаты на меньший платеж. Возможно, из-за особенно жаркого лета ваши счета за электричество резко вырастут. Какой бы ни была причина, гораздо проще настроить автоматические финансы, чем не забывать платить и экономить вручную.
Оригинал: The Verge
