От редакции: мы публикуем текст с сокращениями, не перегружая читателей особенностями медицинского страхования и пенсионной системы США. Кроме того, редакция обязана подчеркнуть, что упоминаемые в материале инвестиционные фонды присутствуют в тексте исключительно в качестве примера. Мы не призываем вкладывать ваши деньги ни конкретно в эти фонды, ни в какие другие. Принимайте личные финансовые решения лишь тщательно обдумав все риски и проанализировав ситуацию!
Ранее в своих материалах мы рассказывали о том, как «ранние пенсионеры» продолжают зарабатывать деньги после того, как прощаются с офисом. Я рассказываю такие истории, потому что видел, как это происходит в ходе многих жизней, включая мою собственную. Плюс, если вы все сделаете правильно, работа — это весело.
Но недостатком всего этого процесса является то, что вы можете зайти слишком далеко, и люди начинают думать, что досрочный выход на пенсию возможен, только если вы продолжаете зарабатывать деньги впоследствии. До такой степени, что я знаю много миллионеров, которые рассуждают примерно так:
«Конечно, цифры говорят, что я достиг финансовой независимости, но я не собираюсь вскрывать свои запасы до того, пока мне не исполнится 60 лет. Так что приходится заниматься некоторой консультационной работой чтобы покрыть свои расходы и получить медицинскую страховку от работодателя.
Кроме того, трудно заставить финансовых консультантов признать, что существует такая вещь, как конечный объём денег, на который вы можете безопасно жить до конца дней. Они говорят: «Финансовая независимость штука достижимая, но совсем отказаться от зарабатывания денег? Забудьте об этом».
И вот тут-то мы выходим на арену.
Потому что абсолютно возможно и на самом деле очень легко установить такой объём денег, которого хватит до конца вашей жизни. Магии или необычного риска тут нет, просто математика.
Даже со всеми сложностями современного финансового мира с его бумами и падениями рынков, ОПЕКом и Брекситами, меняющимися политиками и диктаторами – всё действительно можно свести к простому числу. И мы можем проиллюстрировать это с помощью очень простого примера:
Предположим, вы хотите тратить 40 000 долл. США в год всю оставшуюся жизнь, и чтобы возможность расходовать продолжала расти вместе с инфляцией. При этом работать за деньги вы более не хотите совсем и никогда.
В этой ситуации следующие три предложения представляют для вас всю вселенную вероятности:
• Если вы уйдете на пенсию с инвестициями в размере 800 000 долларов, то, возможно, вам хватит этого на всю жизнь (вывод средств — 5% -в год).
• Если вы начнете с суммы в 1 миллион долларов (вывод средств 4%) – их вам хватит до конца жизни скорее всего.
• Если ваша сумма — 1,33 миллиона долларов (вывод средств 3%), у вас будет в достатке денег в подавляющем числе случаев.
Теперь эти утверждения зависят от продолжающегося существования продуктивной человеческой расы, которая продолжает внедрять новшества и торговать, а не разрушать собственный производственный потенциал.
Но знаете что?
В случае глобального апокалипсиса вы не будете благодарить себя за то, что потратили те последние несколько лет в офисе, накапливая несколько последних акций индексных фондов.
Поэтому фиксированный объём денег – самая безопасная стратегия выхода на пенсию из всех существующих.
Это безопаснее, чем полагаться на любую работу, потому что сохранение стабильной работы зависит от общей ситуации в экономике, которой надо оставаться достаточно здоровой, чтобы кормить вашу компанию, от вашей компании требуется оставаться платежеспособной, а от вас – достаточно продуктивным и полезным для этой компании.
Между тем, единственное требование, которое хороший инвестиционный портфель предъявляет мировой экономике – то, чтобы она в целом продолжала существовать.
Но после того, как вы заработаете достаточно денег, как превратить их в безопасный поток пожизненного дохода?
Другими словами, большинство из нас доходит до двери финансовой независимости с чем-то вроде такого:
Сложная финансовая картина с большим количеством значков доллара, но можете ли вы выйти на все эти расходы?
Но то, что мы действительно хотим, это что-то вроде этого:
Так в чем проблема?
Большинство людей вводят в ступор те же три вопроса:
• Какие инвестиции необходимы для обеспечения пожизненного дохода?
• Большая часть моих сбережений находится в 401k или в пенсии, и недоступна до 59. Как мне выйти на пенсию в 35 лет?
• Как я могу оплачивать медицинскую страховку (в США) при бюджете в 3300 долларов в месяц, когда ежемесячные выплаты по ней могут превышать 1200 долларов в месяц для семьи из четырех человек?
Отличная новость заключается в том, что на все три вопроса есть простые ответы. Они просто не известны широко, потому что истинный досрочный выход на пенсию (без резервного дохода) — такая редкая область, о которой мало кто пишет. Итак, давайте ответим на эти вопросы прямо здесь:
Инвестиции
Стратегия весьма проста: большое количество инвестиционных фондов с низкими комиссионными индексами. Это может быть даже единственный фонд, если идёте по самому простому пути: VTI Vanguard «Total Stock Market Exchange Traded Fund»
Неважно владеете ли вы средствами на основе пенсионного плана 401k вашей компании или же вы вложили деньги в Vanguard и они управляются автоматически. Важно то, что вы покупаете куски реальных, прибыльных компаний, которые платят дивиденды и не теряют цену со временем.
Ладно, заработали деньги, что дальше?
Хорошо, вам 35 лет, вы накопили миллион долларов и вышли на пенсию.
На данный момент у вас, вероятно, будет как минимум две группы денег: обычный (налогооблагаемый) счёт и пенсионные программы (401к., IRA и т.д.).
Предположим, что они распределены так:
Когда вы рано уходите на пенсию, сначала используйте свои налогооблагаемые счета.
В первый день свободы вы заходите в свою учетную запись, находите опцию управления дивидендами, и установите их автоматическое включение в ваш текущий счет.
В настоящее время фонд VTI выплачивает годовые дивиденды в размере 1,89%, а это означает, что счет в размере 500 000 долларов будет приносить дивиденды в размере 9000 в год.
Затем, если вы выйти на цифру ежегодных расходов в размере 40 000 долларов США в год, просто настройте автоматический ежегодный вывод дополнительных 31 000 долларов США (2583 долларов США в месяц), которые будут отправлены на ваш текущий расходный счёт.
Но разве у меня не будет уменьшаться количество денег в таком случае?
И вот оно, математическое волшебство – НЕТ! Потому что происходит вот что:
Из-за этих изъятий ваш инвестиционный портфель будет терять несколько акций каждый год. Но из-за естественного роста фондового рынка эта стоимость будет отбиваться, и каждая доля в портфеле будет стоить немного больше.
Таким образом, вам хватит денег на гораздо более длительный срок, чем если бы вы просто держали их на счету или под матрасом.
Получается, что ваш счёт сохранится почти 23 года. В этот момент вам исполнится 58 лет — наступит право на получение ваших реальных пенсионных денег.
НО, за все это время 500 000 долларов на вашем пенсионном счету выросли до 1,2 миллиона долларов даже с учётом инфляции. Другими словами, у вас достаточно денег, чтобы жить чуть ли не вечно.
Если у вас действительно большой фиксированный пенсионный баланс и небольшая налоговая учетная запись, скорее всего, вы захотите войти в пенсионный счет раньше. Есть способы сделать это без штрафа, см. эту более раннюю статью.
Общий урок: не имеет значения, как ваши инвестиции распределяются между обычными и пенсионными счетами. Важно общее количество вложенных денег.
Черт возьми, даже если у вас возникли сложности с выплатами за дом стоимостью в 1 миллион долларов, вы можете преобразовать его в деньги, приносящие доход: продать дом, положить деньги в индексные фонды и использовать полученный денежный поток для аренды жилья по разумным ценам – там, где вы хотите.
Что делать, если запас денег сокращается или стоимость моей жизни растёт?
Сбои на фондовом рынке никогда не являются постоянными. В конечном итоге рынок всегда растет. Таким образом, все, что происходит во время сбоя, заключается в том, что те немногие акции, которые вы продаете в течение этих кратковременных периодов, когда рынок падает, вредят вашему балансу чуть больше. В течение года или двух рынок восстанавливается, и ваши оставшиеся акции более ценны, чем когда-либо. В крайнем случае можно просто тратить немного меньше денег в это время.
Что касается того, что ваши расходы на жизнь растут быстрее, чем инфляция — это может случиться. И если это так, вы можете отрегулировать расходы, потратив меньше средств в других областях. Большинство вещей находятся под вашим контролем, особенно в долгосрочной перспективе. Вы можете менять свой образ жизни миллионами разных способов.
Стандартный совет по пенсии основан на защите людей от любых форм лишений или перемен, что совершенно контрпродуктивно. В правильном варианте это основа хорошей жизни и топливо для личного роста. Без них вы будете таять в скулящей луже перед телевизором, который бесконечно крутит Fox News.
Каждый Финансовый советник (даже Betterment!) предлагает множество облигаций – так почему же наш сайт опирается только на акции?
Простой ответ заключается в том, что акции приносят больше денег в среднем, особенно сейчас, в 2018 году, когда доходность облигаций настолько низка. Конечно, акции более волатильны, но волатильность – проблема тех, кто каждый день торгует на фондовом рынке. Вас это волновать не должно, ведь мы смотрим в долгосрочную перспективу.
Абсолютным ключом к успеху при раннем выходе на пенсию и даже в большинстве областей жизни является взгляд на общую картину. И спроектируйте большую картину с помощью щедрой маржи безопасности, которая позволяет вам делать много ошибок в ваших первоначальных прогнозах и позволит вам по-прежнему получать излишки.
Например, в приведенной выше истории я предположил годовой объем расходов в размере 40 000 долларов, чего более чем достаточно для спокойной жизни в США, особенно после того, как ваши дети выросли. Я полностью проигнорировал социальное обеспечение, которое приносит большую пользу значительному людей на уровне от 1000 до 2500 долларов в месяц для значительной части их старших лет. Я проигнорировал любые случайные доходы или наследство, или прибыль, которые вы могли получить.
Итак, вот линия, от которой стоит отталкиваться.
Хотя я лично думаю, что работать почти каждый день после вашего выхода на пенсию хорошо для вас, это также совершенно необязательно, и вы не должны зарабатывать деньги если не хотите.
Фиксированная сумма денег — это отличный план выхода на пенсию, и математике все равно, уйдёте ли вы на покой в возрасте 5 лет или 85. Если вы правильно настроите цифры, то настроите и свою жизнь.
Betterment, Wealthfront и Personal Capital — это системы управления инвестициями, известные как «Robo-Advisors», робо-советники, которые обычно покупают акции от вашего имени, а затем добавляют такие функции, как перебалансировка, выплата налогов и индивидуальные советы. Я использую Betterment, потому что мне нравится интерфейс и выгода от уплаты налогов.
Оригинал:
