Автор: Дрю Хаусман
Листая посты в финансовой блогосфере в одно ленивое воскресенье, я наткнулся на уникальную диаграмму под названием «Система достижения раннего выхода на пенсию».
Основная цель системы — показать, что время достижения обеспеченной «пенсии» зависит от сопоставления уровня и изменения доходов и расходов. Предполагается, что вы начинаете с нуля, ваши инвестиции приносят 5% прибыли, а каждый год вы откладываете 4% своих денег. Посмотрите:
Подпись вверху: «Годы до обеспеченного выхода на покой». Слева: «Ежегодные траты. Внизу: «Доход после вычета налогов»
Эта обманчиво простая картинка содержит кладезь мудрости. Она иллюстрирует драматическую мощь меньших трат и большей экономии, опасность инфляции стиля жизни, важность налогов и почти все, о чём вы можете рассуждать в связи с личными финансами.
Следите за разрывом
Сетка показывает, что есть одна метрика, которая превосходит все остальные: ваш уровень сбережений. Если вы можете сохранить большой разрыв между доходом и тратами, то обеспечите свою финансовую независимость намного раньше.
Что круто, так это то, что вам не нужна огромная зарплата, чтобы достичь подобного. представим трех разных людей: Ким, Сэм и Джесси. Ким приносит домой $ 80 000 в год после уплаты налогов; Сэм — 60 000 долларов; Джесси — 40 000 долларов.
Предположим, что они все аккуратные вкладчики, и они убрали ровно половину своего дохода после уплаты налогов, а 50% откладывают. Кто первым обретет финансовую независимость?
Удивительно, но все одновременно. Сетка показывает, что каждому из них потребуется для достижения 16,6 лет если их текущие расходы будут оставаться на одном уровне.
Джесси зарабатывает на 40 000 долларов меньше, чем Ким, но их сроки выхода на пенсию — одинаковые. Одна из причин заключается в том, что чем больше вы привыкли копить, тем меньше склонны тратить — это означает, что вам нужно меньше денег на пенсии для поддержания существующего образа жизни. Между тем, кто-то зарабатывает 100 000 долларов в год после вычета налогов, но должен будет работать почти 66 лет, если тратит большую часть этих денег каждый год. Это наглядно показывает, что сохранение высокой нормы сбережений является самым большим рычагом, который помогает добиться успеха с точки зрения финансов.
Это также демонстрирует силу сопротивления инфляции стиля жизни. Если Сэм принесёт домой 60 000 долларов и потратит из них 40 000, он проработает довольно типичную 40-летнюю карьеру. Но если он сможет увеличить свою зарплату на 10 000 долларов, будь то через продвижение на работе или подработки, и удержит уровень расходов на тех же 40 000 долларов в год, то сможет сократить годы работы более чем на 11 лет.
Еще один интересный аспект сетки заключается в том, что она не ограничивается уровнем 20 000 долларов в год. Подумайте, сколько лет вы могли бы сэкономить, если будете тратить 15 000 долларов в год? Или $10 000?
Вы можете решить, что подобным образом жить невозможно, но есть много примеров того, как люди тратят даже меньше. Джейкоб Лунд Фискер, автор популярного блога и книги «Экстремально быстрый выход на пенсию» классно живет на 7000 долларов в год. Он не отшельник, который питается одной только лапшой быстрого приготовления, но процветающий, счастливый и активный предприниматель, живущий в крупном мегаполисе.
Достижение высокой нормы сбережений — это ваше отношение, ваши цели и ваше творчество. Не требуется высокооплачиваемая работа. Я нахожу это очень мотивирующим.
Следуйте желто-зеленому пути
Когда я вижу такие вещи, как ранняя сетка выхода на пенсию, мой инстинкт подсказывает мне важность экономии денег. Я поворачиваюсь к своей жене и говорю что-то вроде: «Если мы переедем к родителям, возьмем ночные смены и перестанем выбрасывать еду, то сможем выйти на покой через три года!»
Моя жена напоминает мне, что она не против быть экономной, но не хочет жертвовать нашим кратковременным счастьем в погоне за невероятно высокой нормой сбережений.
Конечно, я должен согласиться с ней. Важно найти правильный баланс образа жизни. Что здорово в таблице достижения раннего выхода на пенсию, так это то, что она обеспечивает визуальное доказательство того, что скромный, но не экстремальный образ жизни может все еще иметь большое влияние на то, как долго вам придётся работать.
Лучшие места таблицы находится в линии светло-желтых и зеленых квадратов, которые пересекают середину. Каждый из этих квадратов находится в диапазоне от 16 до 28 лет. Они представляют, сколько лет вам нужно будет работать, если вы будете экономить от 30% до 50% своего дохода после уплаты налогов. Для многих людей экономия — это непростая, но реалистичная цель.
Учитывая, что средний человек работает более 40 лет, получение достижения числа 28 — немаленький подвиг! Это 12 дополнительных лет вашей жизни, когда вы можете делать то, что хотите, когда захотите, на своих условиях.
Даже если вы любите свою работу, и вы являетесь одним из тех, кто «готов работать бесплатно», система по-прежнему обладает огромной гибкостью. Вы никогда не знаете, когда произойдет рецессия, когда культура офиса изменится или когда вы захотите меньше работать, чтобы заботиться о ребенке или больном члене семьи. Финансовая независимость — это свобода, и лучше достичь её как можно раньше.
Это требует усилий для достижения этой гибкости, но экстремальных. Вам не нужно ломать себе спину, пытаясь добиться экономии в 80%, чтобы добиться успеха. Помните, что лучшее – враг хорошего.
Подведение итогов
Следует иметь в виду, что финансовая независимость в этом контексте означает, что ваши инвестиции могут покрывать ваши ежегодные расходы. Он не учитывает непредвиденные обстоятельства, такие как медицинские проблемы или оплата образования ребенка. Ситуация в каждом конкретном случае будет разной, поэтому планируйте соответственно.
При этом основной принцип таблицы остается прежним: если вы сможете найти способы сэкономить большую часть своего дохода, увеличить разрыв между тем, сколько вы зарабатываете, и тем, сколько тратите, то будете приближать финансовую независимость. Удивительно на сколько лет можно сократить свою работу относительно небольшим уменьшением расходов!
Для мотивации можно распечатать таблицу и положить себе на для вдохновения (или держать её в запертом ящике чтобы скрыть ото всех то, когда вы хотите уйти на покой).
Оригинал: Thesimpledollar
